什么是企业年金?

年金是一种金融产品,支付了款项的固定流的个人。这些金融产品主要用作退休人员的收入流。年金创建和金融机构,接受和来自个人的投资基金抛售。在年金,保持机构将在稍后的时间点发出支付流。

当年金被资助的时间段和支出开始之前被作为称为 积累阶段。一旦付款开始,合同是在 年金相.

关键外卖

  • 年金金融产品提供了保证的收入即流,由退休人员主要用于。
  • 年金第一存在于累积相,由此所述产品与投资者基金无论是一次付清或定期付款。
  • 该年金阶段11已经达到了,产品出到支付开始annitant一段固定的时间或无论是对年金的剩余寿命。
  • 年金可以构造成不同种类的乐器 - 固定的,可变的,直接的,递延收益,投资者,让灵活性。
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什么是企业年金?

理解年金

年金被设计为在其退休后的生活保障为个人稳定的现金流的可靠手段,来缓解的担忧 长寿风险 或者活得比一个人的资产。

年金也可以创建把大量包干到稳定的现金流,如从诉讼的大量现金结算获奖者或获奖彩票。

固定收益养老金和社会保障是,直到他们传递支付退休人员稳定的现金流保证终身年金的两个例子。

年金类型

年金可以根据各种各样的细节和因素,如从年金付款可以保证继续时间的持续时间来构造。可以创建年金,使得在年金,款项将继续,只要任何年金或他们的配偶(如果生存益处当选)还活着。另外,年金可以构造为一个固定的时间量,如20年后收回了资金,无论年金生活多久的。

年金也可以立即开始在一笔款项的存款,也可以被构造为递延收益。这种类型的年金的一个例子是 立即支付年金 在付款支付一笔款项后立即开始。 递延收益 年金即期年金相反,因为他们不开始初始投资后付出。相反,客户端指定在他或她要开始从保险公司接收付款的时代。

固定和可变年金

年金通常可以构造为固定的或可变的。 固定年金 提供年金定期,定期付款。 可变年金 让车主得到更多的未来现金流,如果年金基金投资做好,更小的款项,如果它的投资做不好。这提供了比固定年金不太稳定的现金流,但允许年金收获从他们的基金投资高回报的好处。

而变额年金携带一些市场风险和损失本金,车手和功能的潜力可加入年金合同(通常为一些额外的费用),这让他们作为混合固定可变年金。合同的业主可以从投资组合上攻潜力,同时享受的保证寿命最低提款利益的保护,如果投资组合中值下降中受益。

其他车手可以购买到死亡抚恤金添加到协议或者年金持有人被诊断出患有绝症,加快支出。住骑车者的成本是另一个常见的骑手,将基于在CPI的变化调整通货膨胀年基现金流。

年金的性质缺乏流动性

年金的一个批评是,他们缺乏流动性。存款变成年金合同通常被锁定一段时间,被称为退保周期,其中年金会招致罚款如果把这些钱全部或部分被感动。这些投降期限可以从两个随时随地最后10年以上,这取决于具体的产品。退保费用可以在10%以上,开始了和罚款通常在移交期间,每年下降。

年金与寿险

寿险公司和投资公司是两种主要类型的金融机构提供年金产品。对于寿险公司,年金是他们的保险产品自然对冲。人寿保险是买来对付死亡风险 - 也就是说,过早死亡的风险。投保人支付的年度保费给保险公司谁在他们死后将支付一笔款项。如果投保人去世过早,保险公司将在净亏损给公司支付死亡赔偿。精算学和索赔经历让这些保险公司的定价政策,使平均保险购买者会活得足够长的时间,使保险公司赚取利润。

年金,而另一方面,应对长寿风险,或者活得比一个资产的风险。风险年金的发行人是企业年金持有人将生存活得比他们最初的投资。年金发行人可以通过销售年金客户提供过早死亡的风险较高规避长寿风险。

在许多情况下,永久寿险保单内的现金价值可以通过1035进行交换 交换年金产品 没有任何税务影响。

代理人或经纪人销售年金需要保持一个国家发行的寿险牌照,也是证券可变年金的情况下授权。这些代理人或经纪人通常赚基础上,年金合同的名义价值的佣金。

年金产品由监管 证券交易委员会 (秒)和 金融业监管局 (FINRA)。

谁买年金?

年金是适当的金融产品,为求稳定,保证退休收入的个人。因为一次性投入的年金是缺乏流动性,并经受撤销处罚,但不建议年轻的个人或那些有流动性需要使用这个金融产品。

年金持有人不能活得比他们的收入流,对冲长寿风险。只要购买者了解他们的交易的液体包干有保证一系列现金流,该产品是适当的。一些买家希望在利润兑现对未来的年金,但是,这不是预期的产品的使用。

即时年金往往是由谁收到了一大笔一次性付清的,谁愿意换取现金流在未来任何年龄的人购买。彩票赢家的诅咒是事实,谁拿一笔横财许多中奖者往往把所有的钱在一个相对较短的时期。

投降期

投降期 是在此期间,投资者不能没有支付退保费用或收费撤回年金仪表资金的时期。这个时期能碰上好几年,如果投资额在上述期间内撤回招致显著处罚。该时间段的持续时间内投资者必须考虑他们的金融需求。例如,如果有需要显著金额的现金,如婚礼的大事,那么它可能是评估投资者是否有能力进行必要的年金是一个好主意。

收入骑手

收入骑手确保您在收到固定收入年金踢了。有些时候,他们考虑的收入的车手,投资者应该问两个问题。第一,在什么年龄做他或她所需要的收入是多少?根据年金的持续时间,付款条件和利率可能会有所不同。第二,什么是与收入骑手相关费用?同时也有一些组织提供其收入的骑手免费的,大部分都与该服务相关的费用。

例如年金

人寿保险是一个固定的年金,其中一人每月支付固定金额的预先确定的时间段(通常59.5年),并在她退休后收取固定的收入流的一个例子。

即期年金的例子是当个人支付单期保费,说$ 200,000,到保险公司收到的每月付款,说$ 5,000,为后来固定的时间段。立即年金支付额取决于市场情况和利率。